Сроки давности кредитных договоров

Содержание

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту: 5 правил

Сроки давности кредитных договоров

Начиная финансовые отношения с банком нужно просчитать все свои возможности, задаться вопросом, под силу ли будут взятые обязательства. В случае отсутствия физической возможности выплатить кредит есть исковая давность для его истребования, но насколько реально воспользоваться таким вариантом списания долга?

Что значит срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту – это период, на протяжении которого кредитор имеет законные основания для воздействия на нарушителя пунктов кредитного договора.

На протяжении данного срока, а он составляет 3 года, банковская структура имеет право требовать возврат своих средств со всеми процентами и штрафами за просрочку. Когда же период для предъявления требований истек, все претензии со стороны банка считаются незаконными, останется только списать долг или же продать коллекторам.

Важно: соответственно статье 200 1 части ГК РФ, исковая давность не может наступить в момент войны на территории страны и при внесении изменений в нормативные документы Гражданского Кодекса.

Особенности исковой давности.

Сроки исковой давности

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Алгоритм исчисления исковой давности

Для расчета исковой давности нужно придерживаться определенных правил:

  • С момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита в официальной форме;
  • С момента общения заемщика и кредитора, в ходе которого должник письменно или в иной способ соглашается со своим долгом;
  • После прошения о реструктуризации или рефинансировании, особенно при положительном ответе срок обнуляется;
  • После частичной оплаты срок возобновляется, а при полном внесении суммы прекращается до момента очередной задолженности.

Важно: срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в договоре, такая бумага ничтожна.

Что такое исковая давность по кредиту, рассказано в этом видео:

Дата начала исчисления срока

В большинстве случаев исковая давность по кредиту начинает свой отсчет с момента последнего платежа, а благодаря 198 статье ГК РФ банк не может какими-либо дополнительными инструментами его продлить.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Прекращение учета исковой давности

Так же должник сам может необдуманно поступить:

  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.

Метод определения процесса исковой давности

Процедура исчисления исковой давности начинается в случае:

  • Внесения заемщиком последнего платежа – именно с того момента и идет счет срока;
  • Предъявления банком требования досрочного погашения долга в полном объеме – такое письмо является предметом для начала счета срока;
  • Возникновения между сторонами конфликта контакта с подписью документов.

Когда начинается срок исковой давности?

Банк не прекращает требовать долг

Если прошли все сроки для истребования кредита, а кредитор или коллекторы не унимаются нужно:

  • Не нервничать – ведь на то и расчет, что должник в панике наделает ошибок;
  • Постараться найти общий язык с коллекторами и объяснить им, что ничего они не добьются – все сроки прошли;
  • Если мирно решить проблему не выйдет – пригрозить вызовом милиции и жалобой в суд на их противозаконные действия.

Судебные разбирательства

Необходимо обязательно подготовить:

  • Встречный иск об истечении времени;
  • Договор;
  • Дополнительные соглашения;
  • Чеки об уплатах;
  • Бумаги, подтверждающие материальное положение.

Параллельно можно обращаться в другие суды с апелляцией и жалобами на неправомерность действий. Защищать себя необходимо активно – это эффективно работает:

  • В ходе заседаний по любому поводу подавать протесты;
  • Обязать истца предоставить копию договора с подписью ответчика;
  • Показать расчет начисления штрафов, комиссий и пени – это защитит должника от оплаты непомерного долга;
  • Если ссуда была мелкой, а к возврату предъявлена сумма в десятки раз ее превышающая, важно обратить внимание суда на этот факт – законом запрещено получать банкам прибыль в такой способ и сумму могут признать ничтожной. В данном случае нанесенный ущерб не соответствует требованиям.

Как в суде решаются вопросы по сроку исковой давности, смотрите в этом видео:

Заключение

К большому прискорбию финансовых учреждений бесправие должников осталось в древних веках, теперь каждый человек имеет право и может бороться за свои права – главное их четко знать.

Исковая давность имеет смысл, если человеку действительно нечем платить, но использовать данный факт, как обогащение не стоит, тем более, что списание долга происходит крайне редко, обычно в случае небольшой суммы кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (495) 725-58-91 (Москва)

+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://PravoZa.ru/kommercheskoe-pravo/kreditovanie/rasschet-sroka-iskovoj-davnosti-po-kredity.html

Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях

Сроки давности кредитных договоров

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 196 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 196 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Источник: https://vKreditBe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/

Срок исковой давности по кредитному договору – что необходимо знать

Сроки давности кредитных договоров

Бизнес юрист > Гражданское право > Кредитование > Срок исковой давности по кредитному договору – нюансы для кредиторов

Подавать в суд на должника и требовать вернуть не только долг, но и штрафные проценты — право, которым банк может на законных основаниях воспользоваться, если заемщик не желает выполнять кредитные обязательства. Ключевым фактором в этом процессе является срок исковой давности по кредитному договору.

Именно в течение этого периода (3 года) банк может решать вопрос возврата средств через суд. Этим часто пользуются аферисты, желающие нажиться на банках — они берут ссуды, а затем скрываются, рассчитывая, что спустя три года банк не будет иметь права что-либо требовать.

Постараемся разобраться, в действительности ли такое возможно?

Дата начала срока

Сроком исковой давности (сокращенно СИД) является временной промежуток, на протяжении которого банк имеет право обратиться за помощью в судебную инстанцию для решения проблем с неблагонадежным должником.

Практически всегда работники банка намереваются решить вопрос в рамках кредитного договора — звонят должнику, предупреждают о начислении пени и стараются договориться.

Однако, если диалог не получается (например, заемщик отключает телефон и перестает платить), банк отправляет в суд иск.

Согласно п. 1 ст. 199 Гражданского Кодекса России судом иск будет принят независимо от СИД — даже, если 3-х годовой период прошел, суд рассмотрит претензию банка.

Большинство должников попросту не знают о тонкостях СИД, ограничиваясь информацией о неких 3 годах, в течение которых кредитная организация может решать вопрос в суде. Многие считают, что этот срок вступает в силу с момента подписания договора и получения средств. Однако это заблуждение по следующим причинам:

  • согласно п. 1 ст. 200 ГК СИД начинает отсчитываться после того, как банк узнает о просрочке
  • пункт 2 гласит, что срок начинается лишь после того, когда завершается срок обязательств, не выполненных должником (иными словами после завершения срока действия кредитного договора)

Практика показывает, что судебные решения могут быть различны:

  1. Иногда начало СИД назначают на последний день действия кредитного договора.
  2. Порой судья назначает СИД на дату последнего платежа, совершенного должником.
  3. День отправки должнику официального письма от банка, в котором организация требует погасить просрочку.

Дабы не было путаницы, Верховный Суд РФ еще в 2015 году ввел постановление, согласно которому содержание статьи 200 ГК должно восприниматься буквально.

Таким образом долгом считается не общая сумма, которая была выдана гражданину как ссуда, а каждый отдельный платеж. К примеру, если сумма 100 000 рублей должна была выплачиваться аннуитетом (т.е.

равными частями) по 10 платежей ежемесячно, то долг не один, а десять, сумма каждого составляет 10 000 р. При этом СИД рассчитывается по каждой неуплаченной части.

Если речь идет о долговых обязательствах с конкретным сроком исполнения (к примеру, долговая расписка), то СИД начинает отчисляться после окончания срока, указанного в документе.

Таким образом, заемщикам важно понимать, что банк может обратиться в суд даже по истечению СИД. Более того, кредитная организация скорее всего выиграет дело. Чтобы такого не произошло, заемщик должен вовремя указать факт окончания СИД.

Продолжительность СИД

Ст. 196 ГК РФ гласит, что СИД соответствует трем годам с момента финансового события, которое определяется статьей 200 ГК. Однако это работает при двух условиях:

  • если законодательство не устанавливает иной срок, СИД начинает исчисляться со дня, когда должник должен был быть осведомлен о существовании иска
  • если СИД начинается в момент завершения срока исполнения долговых обязательств

Также следует понимать, что срок исковой давности вступает в силу лишь после того, как кредитор требует выполнять обязательства. На практике таким требованием является уведомительное письмо из банка.

Больше всего путаницы и вопросов со стороны как ответчика, так и заявителя, касаются именно корректности определения начала СИД.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что существует три основных нормативных законодательных акта, которые полностью регламентируют вопросы вычисления СИД:

  1. Ст. 196 ГК РФ – определяет продолжительность СИД.
  2. Ст. 200 ГК РФ – определяет начало действия СИД.
  3. Постановление ВС от 2015 г. – уточнения ст. 200 ГК.

Ст. 200 ГК описывает также ряд исключений в определении СИД, которые возможны:

  • в случае введения военного положения
  • в случае серьезного стихийного бедствия, вследствие которого предусмотрена эвакуация
  • изменения в законодательстве

Больше всего споров возникает касательно момента активизации СИД. Суд может решить вводить СИД как после последней оплаты со стороны должника, так и с момента срока окончания самого договора. Однако иногда СИД начинается спустя 3 месяца после просрочки платежа. Этот срок совпадает с моментом первого запроса банка о необходимости погасить задолженность досрочно.

Сид на практике: какие права у должника

Когда СИД можно считать завершенным (в частности когда к концу подошел СИД, назначенный судом) должника не имеют права беспокоить как работники банка, так и сотрудники различных финансовых и кредитных организаций, в том числе коллекторы.

Естественно, на практике наблюдается совсем иное, даже в точности наоборот – задолженности передаются в службы безопасности коллекторских компаний и требования о возврате ссуды становятся жестче. В таких ситуациях единственным правильным и законным решением должника будет обращение в правоохранительные органы за помощью.

Для того, чтобы полиция смогла оказать конструктивную поддержку, необходимо предоставить веские доказательства:

  • записи бесед по телефону
  • наличие свидетелей, которые готовы подтвердить, что коллекторы в действительности приходили к бывшему должнику
  • записи с видеокамер, где отчетливо видно коллекторов, оказывающих визиты на работу

Следует понимать, что любые угрозы касательно жизни, здоровья и целостности имущества являются противозаконными; в таких распространенных случаях МВД всегда на стороне граждан.

Сид при поручительстве

Касательно СИД для поручителей существуют две версии развития событий и обе наблюдаются в судебной практике:

  1. СИД составляет стандартные 3 года.
  2. СИД составляет 1 год для поручителей.

Рассмотрим оба случая. Если во время оформления ссуды в кредитный договор был вписан поручитель, то кредитная организация имеет полное право требовать уплату долга именно с него. В этих случаях вопрос о сроках исковой давности является особо актуальным, так как поручителем при разбирательствах оказывается зачастую человек, который на деле не распоряжался кредитными средствами вообще.

К поручительству применяется статья 207 ГК. Законодательный акт гласит, что СИД для поручителей полностью аналогичен срокам для должников, т.е. составляет те же 3 года.

Однако существует также статья 367 ГК, 6 пункт которой гласит, что в случае просрочки поручительские функции истекают через 1 год.

Как видно, оба сценария довольно сильно противоречат друг другу и принципиально отличаются. Как правило, о том, какую именно статью ГК применять в суде спорят адвокаты и юристы.

В большинстве случаев применяется пункт 3 обзора судебных решений со стороны президиума Верховного Суда.

Постановление гласит, что кредитный договор не может быть аннулирован на основании прекращения поручительских обязательств.

Таким образом, можем сделать вывод — суд назначит точно такой же СИД для поручителя, какой и назначил бы для должника: 3 года с момента прекращения кредитного договора. Однако, есть вероятность того, что адвокаты смогут добиться срока в 1 год. По крайней мере, спустя год поручитель перестанет быть таковым, а значит нести ответственность за чужую ссуду он больше не должен.

Если заемщик умер

Именно такой трагический случай, лишен возможности маневров и определен законодательством однозначно:

  • если в договоре не указан поручитель, то поручителем может автоматически стать наследник
  • если в договоре указан поручитель, но нет пункта о переносе долга после смерти должника, то поручительство автоматически снимается
  • если в договоре указывается поручитель и отмечено, что в случае смерти заемщика долг переходит ему, то поручитель обязан выплатить долг — СИД составит 3 года

Даже, если в кредитном договоре указано, что поручитель после смерти заемщика берет долг на себя, но в итоге должником назначается наследник, то поручитель автоматически становится ответственным за наследника (его поручителем), но не должником.

Следовательно, смерть непосредственного должника никак не способна подействовать на исковый период долга.

Нюансы, связанные с кредитными картами

Многие заемщики считают, что кредитные карты являются какой-то особенной формой ссуды и на них не распространяются статьи Гражданского Кодекса. Это не так, СИД по кредитным карточкам стандартен — три года с момента выполнения последнего платежа.

Нюансами в данном случае являются следующие факты, очевидные с юридической точки зрения, но не всегда понятные владельцам карт:

  1. СИД не начинается с момента оформления кредитной карты.
  2. Срок давности долга никак не связан со сроком действия карты.
  3. Потеря, кража карты никак не влияет на СИД.

В судебной практике порой принимается решение назначать СИД с момента последней операции по кредитной карте, однако в случаях апелляции такие решения часто аннулируются.

Следует помнить, что с момента использования кредитных средств гражданин запускает кредитный договор и СИД автоматически начинается с момента последнего платежа по кредиту либо с даты окончания такого договора.

Можно ли прервать срок исковой давности

Прервать СИД можно, однако «прерывание» не означает «приостановление». После того как СИД прерван, он начинается сначала. Весь использованный период, каким бы долгим он не был, согласно законодательству не может быть вписан в новый срок.

СИД может быть прерван только, если должник признает свою задолженность и в процессе имеют место такие факторы:

  • претензия со стороны кредитной организации принимается заемщиком
  • изменение кредитного договора и его условий по просьбе заемщика
  • одобренная банком просьба отсрочить расчет по задолженности
  • частичное погашение долга заемщиком либо лицом, его представляющим

Данный перечень является неполным и каждый год банковская и судебная практика пополняется различными причинами, согласно которым срок давности временно прерывается.

Таким образом, следует помнить, что возможность прервать СИД имеется, однако уклонение от уплаты долга и бездействие заемщика не является поводом для этого.

Аннулирует ли банк задолженность после окончания СИД

Адвокаты и юристы, которые ежедневно представляют своих клиентов в суде, в делах, связанных с кредитными задолженностями, отмечают, что основной проблемой осведомленности клиентов о понятии срока исковой давности по кредиту является непонимание самой сути этого понятия.

Так, многие должники попадают в сложное материальное положение и обнаруживая информацию, касающуюся срока давности, решаются вовсе не возвращать банкам средства, подождав 3 года.

Следует помнить:

  1. Банки и кредитные организации выдают кредиты только при условии возврата средств. Таким образом, должник обязан вернуть средства до определенного срока. Своей подписью он подтвердил, что осознает и понимает данные им обещания и обязательства.
  2. Если сроки возврата были нарушены, то заемщик не освобождается от обязанностей вернуть банковские средства, более того, подписав кредитный договор, он обязуется оплачивать пеню и штрафы.
  3. СИД – это не срок, который следует переждать, а временной период, в течение которого кредитная организация принимает решение подать в суд.

Кроме этого, банк может подать в суд, в результате чего средства для оплаты по кредитному договору могут изыматься с зарплаты гражданина. В течение трех лет к человеку будут как на работу, так и домой приходить судебные приставы и коллекторы. Все, вплоть до конфискации имущества, что произойдет в течение 3 лет, будет иметь абсолютно законные основания.

Несмотря на то, что банк по закону не может требовать от должника деньги после завершения срока давности, он имеет право на законных основаниях подать на клиента в суд и через решение суда требовать взыскания долга. Не отвечать на звонки банковских работников — не есть нарушение закона, а вот игнорировать требования судебных приставов — преступление.

Влияние долга на выезд за рубеж

Само наличие кредита, открытого кредитного лимита по карте или потребительской ссуды никак не влияет на выезд заемщика за границу. Следует понимать, что банк не имеет законного права ущемлять конституционные права гражданина, опираясь на договоренности. Более того, банк наоборот способен выдать кредит для совершения путешествия или поездки на летний отдых.

Даже имея задолженность или просрочку по кредиту, граждане имеют полное право покидать страну. Однако если вы не оплачиваете задолженность в течение 6 месяцев, банк может подать в суд, а судья в порядке вещей наложит ограничение на выезд за границу.

Такие ограничения закрепляются Федеральными законодательными актами об исполнительном производстве. Следовательно, можно сделать вывод, что не наличие долга и его сроки имеют вес в этом вопросе, а именно факт уклонения от погашения задолженности.

Подведем итоги. Подписывая договор с банком или кредитной организацией, гражданин обязуется исправно погашать задолженность. Если он намеренно избегает уплаты, банк после 6 месяцев систематического уклонения имеет право подать в суд.

Кредитная организация может это сделать в течение 3 лет. Если заемщик не заявил о том, что СИД завершен, то банк может подать в суд даже спустя 3 года.

Срок начинает действовать не с момента регистрации договора, а с момента последнего платежа, либо завершения срока действия договоренностей.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: https://PravoDeneg.net/civil/loans/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru.html

Каков срок исковой давности по кредиту

Сроки давности кредитных договоров

Исковая давность — это промежуток времени, в течение которого пострадавшая сторона может защитить свои интересы в судебном порядке. О том, какой срок давности применяется к кредитной задолженности, как он рассчитывается и какова специфика его определения, рассказываем далее.

Какой срок давности применяется в спорах о кредитной задолженности

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитным договорам применяются положения о договоре займа, которые касаются как продолжительности сроков исковой давности, так и порядка (особенностей) его определения. А ст. 196 и 198 ГК РФ определяют, что срок исковой давности по кредитным долгам составляет три года. Данный срок фиксированный и не может быть увеличен или уменьшен соглашением сторон.

С какого момента начинается отсчет срока

Точка отсчета для исковой давности, согласно ст. 200 ГК РФ, это день, когда сторона сделки узнала или должна была узнать о том, что ее право нарушено.

Если в договоре четко определен момент возврата денег заемщиком (единовременно либо имеется график платежей), началом отсчета будет день, следующий за днем наступления соответствующей обязанности.

К примеру, если в договоре указано, что заемщик обязан погасить задолженность (часть задолженности) до 31 июля включительно, то в случае неисполнения обязанности первый день срока давности — 1 августа.

В кредитной практике также встречаются договоры, в которых нет четко определенного срока возврата. В этом случае сроком начала исковой давности будет день предъявления банком требования о возврате кредита. А если банк предоставит заемщику конкретный срок для возврата денег, например 1 месяц, то исковая давность начнет отсчитываться со следующего дня после окончания данного месяца.

Особенности исчисления срока по процентам

Проценты по кредиту начисляются не единовременно, а каждый месяц. При этом проценты, как правило, уплачиваются вместе с частью долга.

Поэтому для каждой ежемесячный суммы процентов и части долга свой срок давности. Начинается он со следующего дня после истечения срока уплаты соответствующей ежемесячной суммы.

Поэтому взыскать проценты и часть долга можно лишь за три года до момента обращения в суд.

Начисленные проценты и возможные штрафные санкции за просрочку возврата кредита — это дополнительные обязательства, которые неразрывно связаны с основным долгом. Поэтому в случае истечения срока давности по основному кредиту истекает и давность взыскания по всем сопутствующим обязательствам согласно положениям ст. 207 ГК РФ.

Если срок прервался

Установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок давности не является абсолютным и в ряде случаев может быть прерван либо приостановлен. В частности, в ст.

 203 ГК РФ обозначена причина прерывания срока давности по кредитной задолженности — совершение должником действия, подтверждающего признание им долга.

Самые простые примеры таких действий — это возврат банку части долга, просьба о реструктуризации (отсрочке, рассрочке) задолженности.

Если должник в течение срока давности совершает такое действие, то срок давности прерывается. При этом началом отсчета нового трехлетнего срока следует считать дату совершения действия, свидетельствующего о признании долга.

Ограничения по количеству прерываний срока законом не установлено. Поэтому прерываться срок может несколько раз.

Однако вне зависимости от количества прерываний и приостановлений срока он в любом случае не может превышать 10 лет с момента возникновения обязательства, то есть выдачи кредита.

Приостановление течения срока

Также законом определен ряд случаев, когда срок давности может быть приостановлен. Отличие приостановления от перерыва в том, что в случае приостановления течение срока «замораживается», но после прекращения обстоятельств, которые стали причиной заморозки, срок продолжает отсчитываться, а не начинается снова.

Самый очевидный пример подобного рода обозначен в статье 204 ГК РФ. Так, если банк обращается в суд за взысканием долга, то течение срока исковой давности приостанавливается на время судебной процедуры. После же ее завершения он продолжит свой отсчет.

Статьей 202 ГК РФ также предусмотрен ряд ситуаций, когда срок давности приостанавливается с последующим его восстановлением. Это, например:

  • введение органами власти моратория на исполнение обязательств;
  • невозможность банка обратиться в суд ввиду возникновения чрезвычайной ситуации либо обстоятельств непреодолимой силы.

Если такие обстоятельства возникли в последние 6 месяцев до конца 3-летнего срока, то после их окончания у  банка все равно сохранится 6 месяцев для обращения в суд.

Если иск подан по истечении трех лет

Пропуск срока давности сам по себе не лишает банк права и возможности обратиться в суд. Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ суд обязан принять такой иск без указаний сторонам на данное обстоятельство.

Однако ответчик в любой момент судебного разбирательства (до принятия судом решения по существу спора) может заявить о пропуске срока давности по всем или части заявленных требований. В случае такого заявления и подтверждения факта пропуска срока давности, суд обязан отказать истцу в иске.

Если же ответчик не обозначит факт пропуска срока, то судебное заседание будет проходить по стандартной процедуре и требования банка будут удовлетворены.

Нюансы по задолженности умершего

Обязанность должника по возврату долга прекращается после его смерти. Однако в силу положений ст. 392.2 ГК РФ долг может перейти к другому лицу в силу закона. Например, по наследству, так как в его состав, согласно ст. 1112 ГК РФ, входят и обязательства должника.

В этой ситуации к срокам давности применяется правило, указанное в ст. 201 ГК РФ. Соответственно, срок давности останется без изменений и не подлежит продлению ввиду перемены должника в обязательстве.

В «КонсультантПлюс» есть множество готовых решений, в том числео сроках исковой давности и последствиях их пропуска.

Как считается срок, если банк обанкротился

В случае банкротства банка его имущество, в том числе права требования к должникам, а также обязательства передаются другому банку в рамках процедуры урегулирования обязательств согласно п. 1 ст. 189.51 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127 от 26.10.2002.

Соответственно, в этом случае речь также идет о перемене лиц в обязательстве по закону, только не со стороны должника, а со стороны банка. Положения ст. 201 ГК РФ также распространяются и на данную ситуацию, то есть на исчисление срока давности банкротство банка никак не повлияет.

Нюансы по задолженности на кредитной карте

Использование кредитной карты — это классический пример кредита без заранее четко определенной даты его оформления и, соответственно, возврата. Однако в банковских правилах, которые применяются к карте, должны быть указаны условия возврата кредита.

Если должник пропускает срок возврата всего долга либо его части, то срок давности начинается с момента, когда закончился последний день, установленный банком для погашения задолженности, либо должник получил требование банка о немедленном возврате. Продолжительность срока остается неизменной и равна трем годам.

Срок исковой давности для поручителя

Согласно ст. 207 ГК РФ поручительство, как и долг по процентам, является дополнительным обязательством, неразрывно связанным с кредитом. Соответственно, срок давности взыскания с поручителя истечет с момента истечения срока давности по основному обязательству.

При этом все обстоятельства, которые повлекут перерыв или приостановление течения срока давности в отношении основного должника также будут распространяться и на поручителя.

Однако помимо общего срока исковой давности в отношении поручителя действует отдельный ограничительный срок поручительства, который определяется сторонами по их усмотрению отдельно согласно положениям п. 6 ст. 367 ГК РФ. При его истечении поручительство прекращается даже в том случае, если не истек срок исковой давности.

На практике также встречаются ситуации, когда срок поручительства не обозначен. В данном случае, если банк в течение года с момента наступления обязанности по возврату кредита не потребует в суде его возврата, поручительство будет считаться прекращенным.

***

В нормах ГК РФ четко прописан порядок определения срока исковой давности по кредитным долгам, обозначен исчерпывающий перечень причин для продления или восстановления срока давности, а также предусмотрены и такие случаи, как смена банка или должника, наличие поручительства. В статье мы подробно описали порядок и специфику расчета срока давности в каждой ситуации. Надеемся, что помогли вам оперативно разобраться в возникшей проблеме.

Еще больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».

***

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.  

Источник: https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/kakov-srok-iskovoi-davnosti-po-kreditu-5f0fa2ca03e1bd67054a4b80

������������������ ������ ���������������� ������������������ ���������������������� �� ���������� ����������������

Сроки давности кредитных договоров

������������������������������ ���������� �� ��������������������, �������������� ������������������ ������������ ���� ��������������, ���������� ������������ ������������������������ �� ���������������� �������������� – �������� ������ ���������� �������������� ��������. ���� ���������������� ���������������� ��������������������, ������ ������������������ ���������� �� �������������� ���������� �������� ���� ������������ ��������������������.

�� ���������������������� �������������� �� ������ ������������������ ������������������ �������� �� ������������������ ������������������ ���������������������� ��������.

�� �������� �������������������� ���������������������� ����������������, ������ �� 2008 �������� �������� �������������������� ������������ �� �������������� ���������������� ������������ ���� �������������� ����������������. ������������������ ������������ ���� ������������.

�������������� �������� ���������� �������������� ��������, ���������������� ���� �������� �� ���������� ���� ������������������.

�� ������ �������� �������������������� ���������������� ���������� �� 1 �������������� 700 ����������, �������������� �� �������������� ���������� ��������������. ���������� �������� ���������� ������������, ���������������������� ���������� �������� ��������������������.

�������������� ���������������� ���� ���������������� ������. ���� ������������ ������������������ ������������������ ������ ���� ������������������ ������ ���������� ������������������ ��������������. �������������� ������������ ������ �������� �������������������� �������������� ������ �������� �������� �������������� �� ����������. �������������� ���������� ���� ������������.

�� ������ ������������ ���������� ������������ ������ �������� ���������� ������ �� ������. ���������� ������������������ �� �������� �������������� �� ���������������� ���������� �������������� ����������������.

���������������� ������ ���������������� ���� �������� �������������� �������������� �� ��������. ���������� �������� ���������� ������������ �� �������������� ���������� �� ������������������ ��������. ������ ���������� ����������������, ���������������� �� ���������� ������������������������ �������������������������� �� �������������� ����������������.

�� ������������������ ������ ���� �������������������� ���������� ������������������ �� ������������������ ���������������� �������������� �������������������� ��������.

���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� �������� ������������, ���������������� ������������ ������������ �� ������������, ������ ������������ ���������������� ����������������������������.

������������������ ������������������ ������ ���������� ������������ �� �������������� ������������������. ���� ���������������������� ������������ �������������� ���������� �� ��������������������.

������ ������ ����������, �� �������������� ��������������, ������ ������������������ �������������� �� ������������ ������������������ �������� �������������������� �������������� ��������������.

�� �� ������������ ������������ ����������������, ������ �������� ���������� ���������� ���������������������� ������ ���������� �������������������������� ���� �������������� �� ���� ������������������ ������ ������������������ ������������ ������ ���� 15 ���������������������� ��������.

���������� �������������������������� ���� ���������������� �� ���������������������� �� �������� �������������� �������� �������������������������������� �� ��������. �������������������� ���������������� �������� ������������ ���������������� �� �������������� �������� �������� �������� ���������������� ���������������� ������ ���������� ������. ���� ���� �������� ���� ��������������.

���������������� ������, ������������������ ���������� �� ��������, ������������ �� ������������, ������ �������������� �������������������������� �������������������� �������� �������������� ����������������, “������������������ �� �������������� ������������������������ ������������������ �������������������� ���������� �� ������������������ ���������������� �������������� ������������ ���������� �������� ������”. �� ������ ���������������������������� �������������������� ���������� ����������������, �� ������������������, ���������� ������������������ ������������������ ����������, �������� ���� ��������������������.

������������������ ������, ���� �������������������� �� ������������ ����������������, ������������, ������ �������� �������������� ���������������� ���� ���������������������� �� ���������������� �������������� ����������, ������������������ �������������� ���� ���������������� ������������ �������� ���������������������������� ������������������, “���������������������� �� �������������� ���������������������� ���������� �������������� �������������������� ��������������”. �������������� �������� ������������ “������������������ ������������������ ������������������ ���������� �� ���������������� ���������������������� ���������� �������������� ���������������� ���� �������������� ������������������ �� ���������� �� ������”. ������������������ ������ ���� ����������������, ������ ���������� ������������ ���������������� ���� “������������������������ �������������������� �������� �������������������������� ����������”. ������ ������ ������������������. ���� ������������������������ �������������� �������� �������������� ���������������� – ������ ��������. �������������� ���������� ���������� �������������������� ���� ������, ���������� �������������� ���������� ������ ������������ ������ ������������ �� ������������������ ������������ ����������.

���� ������������ 811 ������������������������ ��������������, �������� ���� ���������������� ���������������� �������������������������� ���������������������� ���������� ���� ������������, ���� �������� �� ������������������, �������������������� ������������ ������������������ �������������������� ���������������� �������������������� ���������� �� ��������������������. ���� ������������ �������� ���������� ������������������������ �������������������� �������������������� �� ������������������ ���������������� �������������� ���������������� �������� �������������������� ������������������������ ���� ���������������� ���������� ����������.

�� ���������� ������������ �������� ������ ������������������ ������ �� 2009 �������� �������������������� �������������� �� ������ ������ ��������, ���������������� �� ������������������.

���������� �������������������� �������� – �������� ���������������������������� ���������� ������������ �� �������������������� �������������������� ������������������ �������� ����������, ������ ���������� �������������� �������� �������������������� ������������������ ������������������������ ���� ���������������� ������������������ ���������� �� ������������ ������������������ ���� ���������������������� ����������������. ������ ���������� ������������������������������ �������� �������������� ���������������� �������������� �������������� �� �������������� ������������������������ �������������������� ���������� �� ������������������ ���������������� �������� ���������� ��������������.

���� ������������ 207 ������������������������ �������������� �� �������������������� ���������� ���������������� ���� ���������������� �������������������� ������������������ ���������������� �������� �������������� ���������������� �� ���� ���������������������������� ���������������������� – ����������������, ������������������, ����������, ���������������������������� �� ������ ����������. ���������� ��������������, ������������ ���������� �������������� ������, �� �������������� ������������������ ���������� ���������������� ���� �������������������� �� ���������������� �������� ���������� ������������������ ���������� ���������������� �������� �������������� ���������������� �� ���� ���������������������������� ����������������������, �������������� ����������������, ����������, ������������������ �� ����������������������������.

������ ������������ �������������������� �������� (N 43 ���� 29 ���������������� 2015 ��������).

���� ������ ������������������������������ ������������������ �������������� ��������������, ������������������ �� ���������������������� �������� ������������������������ �������������� ���� �������������� ����������������.

�� ������ ���������� ��������������������, ������ �� �������������������� ���������� ���������������� ���� ���������������� �������������������� ������������������ ���������������� �������� ���������������� �� ���� ���������������������������� ����������������������.

������������ �� ������ �������� �������������� ���������������� ������������������ �� ������, ������ ���������������� �������������������� ������������ ���� ���������� ����������, ������������������������ �������������� ���������� ���������������� ���������������� ���������� ��������������, ���� �������� �������������� ���������������� ���������������������� ���������������� ���� ���������� �������������������������� �� ���� �������������� ���� ������������������ ���������� �������������� ���������������� ���� �������������������� �� ���������������� ���������������� ����������.

�� ���������� ������������ ������ ������������������ �������� �������������������� �������������������� ������������ �������� ���������� ��������������, ���� ���� �������� ���������������������� �������������������������� �������������������� ������ ������������������������������ ���������� �������������� ���������������� ���� ���������������� �������������������� – �� ���������������� ���������� ��������������. �� �������� ������������ ������������ ������������������, ������ �������� �������������� ���������������� ���� �������������������� ���������� �� ������������������ ������������������ ���� ���������������� ���� ����������, ������������������������ ������������ �������������������������� ���������� �� ������������������������ ��������������. ������ ������������������ ������������������ ������������������������, �������������� ������������������ �������� �������������� ������������ ������������������������.

Источник: https://rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.